햇살론·근로자 정부지원 대환대출
햇살론·근로자 정부지원 대환대출에 대해 안내합니다. 슬기로운 금융생활을 위해서 금융공부를 하기로 했다. 그리고 이미, 여러번 대출을 한 경험이 있어서 대출이라는 것이 얼마나 위험하면서도 이성적으로 대처해야하는지 잘 알고 있다.
따라서, 오늘은 사회 초년생들이나 나처럼 빚이 있는 청년들이라면 많이 찾게 되는 정부지원 대환대출이라는 것에 대한 개념과 사용법을 알려드리고자 한다.
정부지원 대환대출이란?
말그대로 정부에서 지원하는 대환·대출이라는 것이다. 그러면 또 대환 대출이라는 것이 생소할 수 있는데, 어렵게 생각할 것이 없다. 고금리(높은 이자)에서 저금리(낮은 이자)로 갈아타는 것을 의미한다. 그럼 대환대출이라는 것이 어떻게 가능할까?
대환대출은 기본적으로 구제 제도 중 하나라고 생각하면 좋다. 사회 초년생들은 금융에 대해 무지한 경우가 많고, 그런 상황에서 대출에 대해 잘 알지 못하면 고금리 대출을 이용하게 된다. 흔히, 우리가 사채라고 부르는 불법 대부업체의 늪에서 빠지는 경우가 그렇다.
대표적으로 정부지원 대환대출 상품이 있고 상품마다 꽤 귀여운 이름이 설정되어 있다. 햇살론, 새희망홀씨, 사잇돌 등 순 우리말로 잘 포장되어 있는 것이다. 이처럼 이러한 것들도 하나의 상품으로 인정받고 있고 사회 초년생이라면 헷갈릴 수 있으므로 확실하게 알고 넘어가야한다.
정부 입장에서도 하나의 사업이고 우리는 소비자니까, 상품을 고를 자격이 된다 이거다. 소비자인 입장에서 고금리에서 저금리로 대환대출을 하게 되면 기존에 갚아야 할 빚은 여전히 남아있지만, 그 대상이 바뀌게 된다. 즉, 이제는 사금융이나 다른 은행이 아니라 정부가 지원하는 1금융권 등에 빚을 대출금을 갚아나가는 식이다.
대환대출 자격조건
위에서 언급한대로 대환대출 상품은 여러가지가 있다. 상품마다 그 조건이 모두 다른데, 자신에게 해당하는 상품을 선택하면 된다. 대환대출은 정부가 지원하는 상품 말고도 은행권에서 제공하는 경우도 많이 있으니까, 최대한 많은 시간을 투자해서 꼼꼼하게 비교 분석해보고 결정하는 것이 좋을 것이다.
먼저, 대표적인 햇살론에 대해서 알아보자.
① 햇살론(자영업자, 일반 근로자·회사원 해당)
기본적으로 햇살론이라는 것이 있다. 햇살론에 대해서 많이 들어봤을거라고 생각한다. 그렇다면 햇살론은 무엇인가? 말 그대로 하늘에서 햇살처럼 희망이 보이는 것일까? 그리고 얼마나 대출이 되는지 알아보자.
위에서 언급한 것처럼 단순히 이자만 변하는 것이 아니다. 대출 기간도 함께 바뀔 수 있다. 따라서, 기존에 대출기간이 짧은 상품을 이용하고 있었다면, 조금 넉넉하게 갚으면서 저금리로 갚겠다! 라고 생각한다면 햇살론을 이용하는 것이다.
그렇다고 해서 백수에게 대출을 내줄 수는 없는 법이다. 대부분은 어느정도 소득 금액이 증명되어야 하며, 이왕이면 직장인과 같은 안정적인 직업일 수록 좋다. 예전에는 20% 넘는 사금융 대출이 매우 많았다. 그런데 10.5% 이내로 대출 이자가 확 줄어버리면 생활도 매우 안정적이 될 것이라고 생각한다.
위의 대출 자격을 보면 6등급에서 10등급 이내인데, 거의 다 대환대출이 가능하다는 의미다. 단, 소득활동(경제활동)을 하고 있다는 가정하에 말이다. 애초에 대출이라는 것이 돈이 없는 상황에 임시로 빌려 위험한 상황을 넘어가는 것이 아니겠는가? 자영업자라면 거의 대부분 대출이 포함되어 있는 경우가 많고, 돈을 잘 굴리기 위해서라도 자금이 있어도 대출 상품을 이용하는 경우도 많이 있다.
또 다른 조건 상황으로는 기존에 고금리 대출을 정상적으로 갚아나가는 상황이어야 한다는 것이다. 정확히는 3개월 이전에 연이율 20% 이상의 고금리 대출(채무)를 갚아나가고 있어야 한다는 것이다. 즉, 대출 상환 능력이 있는지를 보는 것이다. 따라서 이자가 부담된다고 하더라도 아예 경제생활이 불가능한 경우에는 대환대출조차 어려울 수 있다.
지금은 신용등급이 아니라 신용평점 기준으로 변경되었기 때문에 각 신용평점 기관에서 확인해봐야 한다.
② 근로자 정부지원 대환대출
이번에는 근로자 대환대출에 대해서 알아본다. 어라? 햇살론도 근로자 대환대출이 가능하고, 근로자 정부지원 대환대출도 가능한데, 그럼 일반 회사원이나 근로자는 어떤 상품을 이용해야할까? 이 질문의 대답은 간단할 것이다. 더 좋은 곳을 이용하는 것이다.
근로자 정부 지원 대환대출에 대해서 더 자세히 알기 위해서는 두 가지 개념을 알아야 한다.
현금 수령자 혹은 성실 상환자는 제외된다는 것이다.
현금 수령자란?
말 그대로 소득 확인이 어려운 경우다. 프리랜서들이 이에 많이 해당된다.
성실상환자란?
말 그대로 성실하게 상환하고 있는 사람을 말한다. 어차피 갚을 능력이 있고, 채무 조정까지 받은 사람.
게다가 6개월 이상 성실하게 상환했고 최근 3년 이내에 상환을 완료한 자는 대환 대출 상품이 불가하다. (어쩌면 당연하다.)
위의 햇살론보다 근로자 정부지원 대환대출은 보다 더 근로자에게 집중되어 있는 상품이다. 일반적으로 3개월 이상 근무는 기본적으로 알고있으면 좋은데, 각종 금융상품이나 제도를 이용하려면 3개월 동안에 회사를 다닌 이력이 있어야 하고, 소득증명이 가능해야 한다는 것이다. 여기서 근로소득미신고자라도 신청이 가능하다고 한다.
- 대출 한도 : 3,000만원 이내(대출차감 금액과 고금리 채무 잔액 중 적은 걸로 선택)
- 상품 보증 : 서민금융진흥원 보증 또는 상호금융조합·저축은행 취급
- 대출 기간 : 3년 또는 5년 이내(택 1) – 원금 균등분할상환
대출 한도 이내의 경우, 햇살론 생계자금 및 긴급 생계자금·임차자금 중복 이용 가능
근로자 입장에서는 기존 햇살론보다 여러모로 더 혜택이 많다고 생각할 수 있을 것이다. 따라서, 햇살론은 자영업자에게 양보하고, 근로자는 근로자 정부지원 대환대출 상품을 이용하는 것이 더 이득이라고 할 수 있다.
③ 사업자 정부지원 대환대출
근로자와 비슷한 개념으로 생각하면 되는데, 그 대상을 사업자 혹은 농림어업인으로 생각하면 된다.
- 대출 한도 : 3,000만원 이내(대출차감 금액과 고금리 채무 잔액 중 적은 걸로 선택)
- 상품 보증 : 사업자(지역신용보증 중앙회)
- 대출 대상 : 자영업자 또는 농립어업인
- 대출 기간 : 3년 또는 5년 이내(택 1) – 원금 균등분할상환 ※ 사업자는 5년 이내만 가능
대출 한도 이내에서 햇살론 사업운영자금 중복 대출 가능
④ 햇살론 15
기존 햇살론에 +15가 붙은 상품 이름이다. 대부업이나 사금융에서 고금리 대출을 이용하게 된 사람들 또는 저신용자 분들이 이용하는 상품이며, 최소한의 기준만 충족하면 대출이 되므로 그 조건이 가장 간단하다고 볼 수 있다. 즉, 진입장벽이 낮다.
⑤ 새희망홀씨2
새희망홀씨라는 대출이다. 넘버 2인데, 이름에서 알 수 있듯 넘버 1인 상품도 있다. 서민금융대출상품이다. 즉, 특별한 대상이 없다는 얘기다. 정부에서 시중 은행과 협업해서 진행하는 금융상품이라고 생각하면 되며, 특별히 위에 해당하지 않는 일반적인 상황이라면 새희망홀씨를 눈여겨보게 된다.
어려운 사람들에게 더욱 좋은 혜택을 주는 상품이다. 국민 은행, 우리 은행, 신한 은행, 기업 은행, 하나 은행, 씨티 은행, SC 은행, 농협, 수협, 경남 은행, 대구 은행, 광주 은행, 제주 은행, 전북 은행, 부산 은행 등에 문의할 수 있다. 각 지역에 거주하는 경우에 쉽게 상품 정보를 찾을 수 있다.
마무리
대표적인 정부지원 대환대출에 대해서 알아봤다. 이 외에 대학생 또는 대학원생들을 위한 햇살론 유스라는 상품도 있고, 금융감독원의 새희망홀씨 상품과 기존의 고금리를 중금리로 전환하는 사잇돌2 상품도 있다. 그리고 저신용, 저소득 대상을 기준으로 하는 안전망대출2 라는 상품도 있는데, 다음 시간에 한번 알아보도록 하자!
대출이라는게 누군가에게는 정말 중요한 것이다. 돈이 흘러야 경제가 살고, 모두에게 돌아온다. 누구나 급하면 대출을 하게 되기도 하고 고금리의 늪에 빠지기도 한다. 평소에 꼼꼼하게 알아보고 정말 필요할 때 대처할 수 있도록 알아두면 더욱 더 좋을 것이다.
이 글은 직접 작성하였으며, 정부지원 대환대출 상품을 처음 이용하시는 분들에게 도움이 되길 바랍니다.
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